Как кредитная политика банка влияет на выдачу кредитов

Кредитная политика банкаМногие потенциальные заемщики получали от банковских организаций отказы в выдаче кредитов. Как правило, причины отказов в кредите банком не называются. Вместе с тем, одобрение заявки на кредит напрямую зависит от кредитной политики определенного банка.

Кредитная политика банка – это один из видов кредитно-инвестиционной деятельности, предусматривающий разработку конкретных финансовых механизмов, способствующих минимизации рисков. Определение направлений эффективной и безрисковой банковской кредитной — это главная задача банковских менеджеров.

Банки определяют кредитную политику, прозрачно показывающую использование ресурсов вкладчиков и акционеров, также регулирующую объем и состав используемых ресурсов. Кредитная политика раскрывает обстоятельства, определяющие целесообразен или нет выдаваемый кредит.

Кредитная политика банка включает следующие основные положения:

Определение целей, формирующих так называемый «кредитный портфель» (разновидности кредитов, их полная стоимость, сроки выплат).

Разграничение функций по предоставлению необходимой информации и передаче прав.

Деятельность по выдаче кредитов, то есть проведение проверок, оценки рисков и принятие решений по заявкам заемщиков.

Распределение функций вице-президента кредитного учреждения, инспектора и председателя кредитного комитета.

Перечисление требуемых документов, входящих в оформление кредитного процесса (финансовая отчетность кредитуемого, кредитный договор, наличие гарантий, иные соглашения и др.).

Установка правил приема заявок, оценки финансовых возможностей заемщиков и выдачи клиентам кредитов, в том числе порядка их обеспечения. Определяются и условия погашения, размер комиссий и практика выставления процентных ставок.

Разработка анализа и диагностики кредитования с высокими рисками, вероятных направлений разрешения возникающих по ним трудностей.

Выдача банковского кредита сложный многоступенчатый процесс. Сначала принимается заявка, осуществляются первичные переговоры с заемщиком. Затем кредитуемый собирает нужные для кредитования документы. В ходе их анализа выясняется платежеспособность клиента и выносится решение о целесообразности кредитования.

Если кредит заемщику одобрен, то заключается кредитный договор.

Задавая направления своей кредитной политики, банк просчитывает ситуации связанные с рынком кредитных ресурсов, отдельные особенности кредитной сделки, период кредитования, финансовые риски, обеспечение возврата кредита, способы выдачи кредита. Кредитная политика может заключаться в том, что, проверенным постоянным клиентам банком могут выдаваться кредиты по специальным льготным условиям, а в отдельных случаях ставки могут быть ниже средней кредитной ставки банка-кредитора.

Кредитная политика банка влияет на выбор методов оценивания платежеспособности и кредитоспособности потенциальных клиентов. Занимаясь кредитованием, банк различает заемщиков по уровню их обеспеченности финансами.Надежным клиентам, длительное время сотрудничающим с банком, выдаются кредиты без залога, с гарантией возвращения основанной на заключении кредитного договора и честности кредитуемого.

На этапах формирования кредитной политики банком самостоятельно утверждаются документы внутреннего обращения, определяющие направления размещения финансов, учетные процедуры, формы их реализации. Помимо этого, кредитная организация разрабатывает документы по принятию решений о непосредственном размещении банком финансовых вложений, документы по распределению полномочий и функций подразделений внутри организации и должностных лиц банка. Вся документация должна соответствовать нормативным актам Банка России и действующему законодательству России.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Вы можете связаться с нами по email: contact@mirfinin.ru