Как списать часть задолженности по ипотеке в 2016 году?

Списание основного долга по ипотекеРоссияне, столкнувшиеся с финансовым форс-мажором в период обслуживания ипотечных обязательств, могут воспользоваться федеральной программой помощи отдельным заемщикам. Она предусматривает списание основного долга по ипотеке при снижении дохода, рождении малыша или молодой семье, признанной нуждающейся в улучшении условий проживания. Рассмотрим каждый случай отдельно.

Реструктуризация ипотеки в 2016 году с помощью государства при уменьшении дохода

В соответствии с Постановлениями Правительства № 373 от 20.04.2015 г. и № 1331 от 07.12.2015 года утверждена новая федеральная программа для граждан, испытывающих трудности с обслуживанием ипотеки в рублях или в валюте. Она предусматривает конвертацию валютного кредита по курсу ЦБ РФ, уменьшение ипотечного долга на сумму до 600 тысяч рублей или снижение регулярных платежей на срок до 18 месяцев.

Кто может участвовать в программе?

Воспользоваться программой могут:

  • семьи с несовершеннолетним ребенком;
  • семьи с ребенком-инвалидом;
  • участники боевых действий;
  • государственные служащие, работники оборонно-промышленного комплекса, здравоохранения и сотрудники НИИ.

Уполномоченным органом, отвечающим за программу, является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (далее: АИЖК). Ипотечные заемщики, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, не получают деньги на руки. Кредитор реструктуризирует ипотеку, а затем ему упущенную выгоду компенсирует государство. Предельная сумма списания основного долга по ипотеке составляет 600 тысяч рублей.

Требования к доходу участников программы

Изначально проект предусматривал реструктуризацию целевого кредита лишь при наличии просрочки. Новая редакция разрешает подавать заявление на получение государственной помощи лицам, не имеющим просроченных платежей. Это позволяет не только облегчить кредитное бремя, но и сохранить безупречную кредитную историю.

Все заемщики, имеющие право на списание части ипотечного долга, должны удовлетворять требованию по доходу семьи. В ранней редакции предусматривалось, что для получения целевой государственной помощи среднемесячный доход домохозяйства за 3 месяца должен уменьшиться на 30% по сравнению с среднемесячной величиной за 12 месяцев.

Реструктуризация валютной ипотеки в рамках программы была возможна при повышении регулярного платежа на 30% по сравнению с величиной сентября 2014 года. Доходы созаемщиков при расчетах не учитывались.

Согласно новым поправкам

В соответствии с поправками, внесенными в конце 2015 года, изменился алгоритм расчета доходов домохозяйства. Для участия в программе бюджет семьи (всех членов с учетом пособий и иных поступлений на несовершеннолетних лиц) за 3 месяца до обращения за помощью государства должен сократиться на 30% по сравнению с совокупными денежными поступлениями за 3 месяца до оформления ипотеки.

По валютной ипотеке регулярный взнос должен повыситься на 30% по сравнению с ежемесячным платежом на дату оформления ипотеки. Остаток средств в распоряжении семьи после внесения очередного взноса не должен превышать 2 прожиточных минимума, установленного в субъекте РФ.

Кроме того, при расчете совокупного бюджета учитывается официальный доход созаемщиков. АИЖК неоднократно отмечало, что созаемщики должны нести ответственность за своевременное обслуживание ипотечных обязательств.

Требования к ипотечной недвижимости

На списание части кредитного долга могут претендовать россияне, для которых ипотечная недвижимость является единственным жильем для проживания.

Новая редакция проекта разрешает членам семьи заемщика иметь небольшие доли в другой жилой недвижимости (до 50%). АИЖК заявило, что эта поправка учитывает нынешнюю реальность рынка, когда у частных лиц есть незначительные доли в другом жилье, которые не могут помочь решить жилищную проблему.

Жилье, приобретенное за счет кредитных средств, не должно быть элитным. Ранее его метраж был привязан к количеству прописанных на квадратных метрах, а по новым правилам он зависит от количества комнат. Федеральный проект делает исключение для многодетных семей в части аннулирования требования по площади.

Для других участников площадь жилья не должна быть больше:

  • 45 м² — для однокомнатной квартиры;
  • 65 м² — для двухкомнатной;
  • 85 м² — для трехкомнатной.

Стоимость 1 м² жилья, приобретенного за счет ипотеки, не должна выше 60% и более цены 1 м² типичной недвижимости в регионе.

Стоимость типичного жилья определяется Федеральной службой статистики РФ на дату оформления ипотеки. Требование по стоимости ипотечной квартиры не учитывается для семей с 3 и более детьми.

Требования к дате заключения договора

Изменились требования и к дате заключения ипотечного договора. Ранее можно было реструктурировать кредит, оформленный не позднее 1 января 2015 года. Новая редакция предусматривает возможность получить государственную помощь, если между датой заключения ипотечного договора и обращением за реструктуризацией прошло не менее 12 месяцев.

Это значит, что претендовать на списание долга могут граждане, получившие целевой кредит на приобретение жилой недвижимости в 2015 году.

Если же Вы только планируете получить льготную ипотеку, рекомендуем ознакомиться с нашей статьей о продлении ипотеки с господдержкой в 2016 году.

Описание механизма реструктуризации ипотеки

В новой редакции АИЖК изменило механизм аннулирования части финансовых обязательств заемщика. Ранее за период до 12 месяцев банк списывал 200 тысяч рублей от задолженности. Сумма была одинаковой для всех, независимо от рыночной стоимости жилья. Государственная программа помощи держателям ипотечных кредитов не предусматривает погашение пени и штрафов за счет целевым средств.

В новой редакции внедрена плавающая схема поддержки заемщиков. Она предусматривает аннулирование части долга в размере 10% от оставшихся финансовых обязательств на дату реструктуризации, максимальная сумма списания — 600 тысяч рублей. Это означает, что максимальную сумму государственной помощи получат лица, у которых долг перед кредитором составляет 6 млн. рублей.

По сути, программа поддерживает заемщиков, которые купили жилье в крупных городах. Средняя стоимость жилья по России в 2015 году составила 1,7 млн. рублей. Соответственно, россияне, оформившие целевой кредит на эту сумму, получат меньшую выгоду, чем по старой редакции программы (будет списано 170 тысяч вместо 200 тысяч ранее).

Для валютного кредита предусмотрена конвертация по курсу ЦБ РФ или снижение регулярного платежа до 50% на срок до 1,5 лет. При этом, экономия на ежемесячных взносах не должна быть больше максимальной величины, установленной программой, или 10% от остатка долга на дату пересмотра ипотечных обязательств.

Ставка по рублевым кредитам остается неизменной. По валютной ипотеке годовой процент после реструктуризации не может превышать 12% годовых. Эта услуга предоставляется клиенту бесплатно. Кредитор не имеет право в одностороннем порядке сократить срок погашения финансовых обязательств заемщика.

Списание части ипотечного долга по федеральной программе «Молодой семье — доступное жилье»

Списание основного долга по ипотеке молодой семьеЭтот федеральный проект действует с 2011 года. Его особенностью является возможность списания части финансовых обязательств для молодой семьи, а также стоимости 18 м² при появлении первого или второго малыша. Если в период обслуживания долговых обязательств в семье родилось 3 малыша, то государство полностью погашает целевой кредит.

Для участия в программе граждане должны удовлетворять следующим требованиям:

  1. Возраст на момент оформления ипотеки не должен превышать 35 лет. Это требование также распространяется на неполные семьи.
  2. На каждого члена семьи должно приходиться не более 15 м² квадратных метров. Это означает, что программа распространяется лишь на недвижимость эконом-класса.
  3. Должна быть доказана нуждаемость семьи в получении социальной ипотеки, то есть она должна стоять в очереди на решение жилищной проблемы в органах местного самоуправления.
  4. У домохозяйства должны быть деньги на своевременное исполнение кредитных обязательств.

Минимальный доход семьи из 2-х человек в 2016 году должен составлять 21621 рубль (для полной семьи с одним ребенком — 32 510 рублей).

Процедура списания части ипотеки молодой семье

В рамках программы гражданам выдается государственная субсидия на покупку жилья на первичном рынке недвижимости или участия в долевом строительстве. Она составляет до 30% от стоимости квартиры для домохозяйств без детей и до 35% — если на момент оформления ипотеки у заемщика есть один ребенок.

Для списания части ипотеки молодой семье нужно предоставить в жилищный комитет муниципалитета следующие документы:

  • паспорт каждого супруга;
  • свидетельство о рождении ребенка (если на момент оформления ипотеки у заемщика есть несовершеннолетний ребенок);
  • справку о составе семьи (документ по форме 9);
  • сведения о месте проживания семьи за последние 5-7 лет;
  • справки, подтверждающие платежеспособность домохозяйства (справка по форме 2-НДФЛ за 6 месяцев, выписка с депозитного счета и т.д.).

Процедура уменьшения ипотечного долга при рождении ребенка

Списание долга по ипотеке при рождении ребенкаПретендовать на списание части ипотеки при рождении малыша могут лишь семьи, являющиеся участниками федеральной программы «Молодой семье — доступное жилье».

Граждане, оформившие классическую ипотеку, не наделены таким правом.

Государство компенсирует стоимость 18 м² при рождении в семье первенца. Такая же сумма будет списана и при появлении второго ребенка. Субсидия из бюджета предоставляется один раз. Ее размер привязан к стоимости 1 м² жилья в регионе. Соответственно, размер государственной помощи может различаться между субъектами РФ.

Решение о выдаче субсидии при рождении ребенка принимается муниципалитетом. Для пересмотра условий кредитования в части уменьшения долга нужно предоставить следующие документы:

  • удостоверение личности на каждого супруга;
  • свидетельство о рождении (при наличии нескольких детей документ предоставляется на каждого);
  • кредитный договор;
  • правоустанавливающие документы на приобретенное жилье;
  • выписку из домовой книги;
  • заявление.

Список документов и условия предоставления субсидии при рождении ребенка могут различаться между регионами. При принятии положительного решения исполнительные органы муниципалитета перечисляют деньги в банк в счет частичного погашения ипотеки участника программы.

Списание основного долга по ипотеке в Сбербанке

Сбербанк является участником федеральной программы помощи ипотечным заемщикам, столкнувшимся с финансовым форс-мажором. Изменение условий кредитования осуществляются по заявлению клиента о реструктуризации долга.

Клиентам, испытывающим финансовые трудности, банк предлагает 3 варианта решения проблемы:

  • предоставление кредитных каникул (отсрочка платежа на срок от 6 месяцев до 2-х лет);
  • списание 10% от остатка ипотечного долга;
  • уменьшение регулярного взноса на срок до 18 месяцев (экономия не должна превышать 10% от суммы долга на момент обращения за реструктуризацией).

Вариант помощи заемщику, столкнувшемуся с трудностями при обслуживании долга, определяется банком самостоятельно. Реструктуризация целевого кредита осуществляется посредством заключения соглашения об изменении ипотечного договора или оформления нового кредитного договора.

Сроки принятия решения по заявлению не установлены Постановлением Правительства РФ № 373, поэтому они определяются внутренними нормативно-правовыми документами кредитора. В Сбербанке решение о пересмотре ипотеки принимается в течение 2-5 рабочих дней.

Список документов

Помимо заявления в банк нужно предоставить:

  • паспорт заемщика;
  • финансовые документы, подтверждающие право на участие в программе (справки о доходах всех членов семьи за 3 месяца до оформления целевого кредита на жилье и за 3 месяца до обращения в банк за реструктуризацией);
  • заверенную копию трудовой книжки или копию трудового договора;
  • свидетельство о регистрации брака (или документ о расторжении);
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • документы на ипотечный объект недвижимости (свидетельство о регистрации, кадастровый паспорт);
  • ипотечный договор или договор участия в долевом строительстве;
  • выписку из ЕГРП, полученную не раньше 90 дней до обращения за реструктуризацией.

Список документов может быть изменен. В него также может быть включено удостоверение участника боевых действий, документы, подтверждающие инвалидность самого заемщика или его детей и т.д.

Заемщик несет полную ответственность за соблюдение других условий, предусмотренных кредитным договором (страхование объекта недвижимости, личного страхования и т.д.). Списание части ипотечного долга при уменьшении дохода, рождении ребенка или молодым семьям — это хорошее подспорье для граждан в нынешних экономических реалиях.

Видео: Как уменьшить выплаты по ипотеке

Горячая линия АИЖК для ипотечных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию: 8-800-755-55-00 Линия работает круглосуточно. Звонок по России бесплатный.

Обсуждение (7)
  1. Error:

    На 1 декабря банки не выдали и половины объема ипотечных кредитов по программе субсидированной ипотеки

  2. Елена:

    Сегодня сказали, что приостановили эту программу, знакомым отказались принимать документы, сказали запретили свыше.

  3. Татьяна:

    У нас сегодня тоже отказались принимать документы, сказали лимит…,и за справки которые стоят 1800 каждая, никто не возвратит деньги,объяснили все было по вашей инициативе.

  4. Елена:

    Данной программой успели воспользоваться только сотрудники организаций, которые выдают и принимают документы на субсидию и их знакомые, а люди, которым действительно нужна помощь и которые оказались в трудной ситуации, даже на знали о ее существовании, а когда об этом заговорили все — стали поздно, документы не принимают , вот такая помощь от государства самым ушлым!!!

  5. Ян:

    Чушь всё!!! Чтоб Тебя увидели, нужно быть в программе, а чтобы быть в ней нужно чтоб было одобрение на вступление, а условия есть у всех почти доход менее 30 тыс. для троих!!! у нас в стране большиство менее 8 тыс. на каждого получают… но это недостаточное условие — в программу всё равно не включат.. условие не выполнимо, решений нет!!!

  6. Ирина:

    Мы стояли на программе 3 года(с 2013 по 2016). Субсидию получили в 2016г. Чтобы не было трудностей обращайтесь в юрид.организации, консультируйтесь(нам они очень помогли).

  7. Надежда:

    Нашей семье тоже отказали, 3 месяца ждали решения от Сбербанка,документы приняли, сказали что подходите под требования, заказывайте справки (каждая по 1800 рублей) потом позвонила в апреле девушка и сказал что нам отказали, т.к закончились деньги по программе и спросила нужен ли нам отказ письменно? Я ответила- да. На мой вопрос, кто компенсирует мне затраты на справки 6000 рублей. Ответила что Сбербанк не занимается компенсацией по справкам. Почувствовала, что меня просто развели на 6000 рублей в Бюджет РФ. Денег то в стране не хватает.

Поделитесь своим мнением
Для оформления сообщений Вы можете использовать следующие тэги:
<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>

Вы можете связаться с нами по email: contact@mirfinin.ru