Что такое капитализация процентов по вкладу

Начисление доходности по депозитамДепозиты — это наиболее излюбленный инструмент вложения средств среди инвесторов, поскольку всегда гарантируют получение пассивного дохода. Вкладчикам не стоит бояться: проценты по вкладам не меняются в течение действия договора в зависимости от состояния рыночной конъюнктуры, социально-экономической политики в стране и действующего законодательства. Перед выбором банка для размещения свободных средств советуем узнать, что такое капитализация вклада, поскольку именно от механизма прироста процентов зависит их совокупный доход.

Определение

Капитализация процентов на счете по вкладу означает банковский термин, характеризующий добавление начисленной доходности к основному телу депозита. В результате следующие проценты начисляются на сумму, увеличенную на ранее исчисленную доходность. Это хороший инструмент увеличения пассивного дохода. Выплаты по программам с капитализацией доходности намного выше, чем по простым депозитам, особенно в долгосрочной перспективе.

Виды капитализации вкладов

В банковской практике применяется несколько видов капитализации депозитов:

  1. Единовременная. Предусматривает разовое начисление платы за пользование деньгами клиента на тело депозита по окончанию договора. При этом пролонгация вклада осуществляется на его основную сумму с начисленным доходом.
  2. Ежегодная. Предусматривает начисление доходности в конце каждого года. Обычно такой механизм наращивания процентов применяется к долгосрочным депозитам, размещенным на 3-5 лет. С точки зрения получения прибыли инвестором этот вариант вложения денежных средств не является самым выгодным.
  3. Ежеквартальная. Подразумевает начисление доходности на остаток на срочном счете каждые 3 месяца. Как правило, этот вариант капитализации применяется для среднесрочных программ, открытых на 3 -24 месяца.
  4. Ежемесячная. Это самый выгодный вариант для собственников свободных денежных средств. Независимо от того, на какой срок заключен депозит, доходность исчисляется каждый месяц на его тело и ранее начисленные проценты.
  5. Ежедневная. Такой вариант наращивания доходности по пассивам практически не используется на рынке банковских депозитов.

Преимущества

Капитализация вклада — это удобный инструмент максимизации прибыли от размещения свободных денежных средств в банковские депозиты. Основным его преимуществом можно отметить возможность увеличения годового процента по сравнению с первоначальным. Это правило распространяется только на долгосрочные вклады при стабильной экономической ситуации в стране.

Недостатки

Однако, на рынке банковских депозитов преобладает большая часть срочных счетов с простым механизмом начисления доходности. Это обусловлено тем, что не каждый держатель депозита хранит начисленные проценты на срочном счете. Многие из них рассматривают их как дополнительный источник дохода к ежемесячной заработной плате.

Довольно часто вклад с капитализацией не предусматривает расходные операции в течение периода, установленного договором между банком и клиентом. Это значит, что при возникновении финансовых трудностей вкладчику придется полностью закрыть депозит и потерять практически все начисленные проценты или искать другие варианты устранения проблемы (оформлять кредит, брать в долг у родственников или у знакомых, обращаться в МФО).

Многие банки по депозитным программам с капитализацией устанавливают пониженные процентные ставки. Как правило, разница между размещением средств под простой процент и под сложный составляет от 0,5 до 1,5% годовых. Примерно столько же приносит наращивание доходности на остаток на срочном счете. Поэтому при выборе программы размещения капитала следует всегда производить расчет вклада с капитализацией и с простым начислением платы за пользование деньгами клиента, а затем сравнивать эффективные проценты.

Таким образом, к недостаткам депозитных программ с капитализацией процентов можно отнести:

  • отсутствие возможности проводить расходные операции, в том числе по выплате начисленных процентов;
  • пониженные ставки по сравнению с классическими программами;
  • при размещении денежных средств на длительный период существует риск отзыва у банка лицензии из-за нестабильной экономической ситуации в стране.

Важно! При оформлении вклада с механизмом капитализации особое внимание уделите порядку начисления доходности. Если в договоре сказано, что проценты начисляются в валюте, отличной от валюты вклада, то от подписания такого договора лучше отказаться. Дело в том, что расчет доходности будет осуществляться по курсу, выгодному для банковской организации, а не вкладчика. В результате банк получает «дешевые» пассивы, а инвестор теряет свои деньги на курсовой разнице.

Как выбрать механизм наращивания процентов

При выборе стратегии накопления собственных средств следует точно оценивать свои финансовые возможности. Если вы точно знаете, что определенная сумма вам не понадобится в определенный период времени, то можно рассматривать программы с наиболее высоким годовым процентом, в том числе с капитализацией. Как правило, они не предусматривают ни приходные, ни расходные операции. Однако, при аннулировании договорных отношений ранее срока инвестор также теряет большую часть начисленных процентов.

Для клиентов, которые размещают денежные средства на банковских счетах с целью получения стабильного дополнительного дохода каждый месяц или квартал, мы рекомендуем воспользоваться депозитными программами с функцией частичного снятия средств. Естественно, доходность по ним ниже на несколько процентов. При этом такие вклады также могут быть с капитализацией и без. Это значит, что вкладчик может снять все начисленные проценты. В этом случае доход будет исчисляться только на тело депозита. При отсутствии расходных операций наращивание процентов осуществляется на всю сумму денежных средств на срочном счете.

Также не стоит забывать о надежности банка. Порой, небольшие организации заманивают инвесторов высокими процентами по депозитным программам и наличием механизма капитализации. Агрессивная депозитная политика всегда вызывает повышенный интерес у ЦБ РФ. Нередко такие банки лишаются лицензии, а вкладчики теряют свои деньги, поскольку организация не являлась участником программы страхования вкладов населения.

Для исключения такой ситуации для размещения денежных средств нужно выбирать только банки с высоким рейтингом надежности. Не обязательно, это должны быть организации-монополисты, предлагающие далеко не самые выгодные условия по депозитам. Однако, они должны быть участниками системы страхования вкладов населения. Это государственная программа, позволяющая клиентам в случае отзыва лицензии у банка получить 100%-ное возмещение по срочным счетам, но не более 1400 тысяч рублей.

Алгоритм расчета доходности по вкладу с капитализацией

Простой пример поможет наглядно показать механизм наращивания доходности. Допустим, у инвестора есть 200 тысяч рублей, и он хочет разместить эти деньги на срочный счет в банке под 10% годовых. По классической схеме он получит в конце срока: 0,1* 200 000 = 20 000 рублей.

Формула сложных процентов

При капитализации вклада доходность исчисляется по формуле сложных процентов:

 Формула сложных процентов   (1)

Рассчитаем сумму вклада в конце первого месяца:

200000*31/365*0,1= 1699 рублей, то есть сумма, на которую будет начисляться доходность, составит: 1699 + 200000 =201699 рублей. Дальние результаты расчетов представлены в таблице 1.

Таблица 1. — Расчет процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией за год

Месяц Проценты, руб. Итоговая сумма вклада, руб.
январь 1699 201699
февраль 1547 203246
март 1726 204972
апрель 1685 206657
май 1755 208412
июнь 1713 210125
июль 1785 211910
август 1800 213709
сентябрь 1757 215466
октябрь 1830 217297
ноябрь 1786 219082
декабрь 1861 220943

 

Таким образом, разница между вкладом с капитализацией и без составит 943 рублей за 1 год. Естественно, чем больше срок размещения денежных средств на срочный счет, тем выше доходность. На многих банковских сайтах в интернет размещены онлайн-калькуляторы для расчета доходности по вкладам с капитализацией. Все, что требуется вам — внести сведения о сумме размещения, сроке и дате открытия договора.

Капитализация процентов — это идеальный вариант для вкладчиков, которые выбирают стратегию накопления. Правильный подбор депозитной программы и банковской организации позволит им получить максимальную пассивную доходность.

Видео о вкладах с капитализацией процентов

Вы можете связаться с нами по email: contact@mirfinin.ru